Omakotitalon ostaminen on merkittävä taloudellinen päätös, joka vaatii huolellista suunnittelua ja säästämistä. Yleisesti ottaen omakotitalon ostamiseen tarvitaan säästöjä vähintään 10-15% asunnon kokonaishinnasta omarahoitusosuutena. Lisäksi tulee varautua muihin kuluihin kuten varainsiirtoveroon ja mahdollisiin muuttokustannuksiin. Säästötarve riippuu myös siitä, valitsetko rakennusprojektin vai muuttovalmiin kodin.
Kuinka paljon säästöjä tarvitaan omakotitalon ostamiseen?
Omakotitalon ostamiseen tarvitaan tyypillisesti vähintään 10-15% asunnon hinnasta omia säästöjä. Pankit edellyttävät tätä omarahoitusosuutta asuntolainan myöntämisen ehtona. Esimerkiksi 300 000 euron omakotitaloon tarvitset vähintään 30 000-45 000 euroa omaa rahaa.
Omarahoitusosuuden tarve perustuu pankkien vaatimuksiin ja Finanssivalvonnan suosituksiin. Vaikka joissain tilanteissa voisi olla mahdollista saada lainaa pienemmällä omarahoitusosuudella, se ei ole useinkaan järkevää korkeampien kustannusten ja riskien vuoksi.
Omarahoitusosuuden lisäksi on hyvä varautua muihin kuluihin, jotka voivat nostaa kokonaissäästötarvetta merkittävästi. Näitä kuluja käsitellään tarkemmin seuraavassa osiossa.
Jos harkitset tontin ostamista ja rakentamista erikseen, muista että tonttiinkin tarvitaan omarahoitusosuus, ja rakentamisen aikana tulee usein yllättäviä kuluja. Siksi säästöjä olisi hyvä olla enemmän kuin minimimäärä.
Mitä kuluja tulee varsinaisen asuntokaupan lisäksi?
Varsinaisen asuntokaupan lisäksi omakotitalon hankintaan liittyy useita muita kuluja, joihin on hyvä varautua etukäteen. Merkittävin näistä on varainsiirtovero, joka on kiinteistökaupassa 4% kauppahinnasta. Esimerkiksi 300 000 euron kiinteistöstä varainsiirtovero on 12 000 euroa.
Muita tyypillisiä kuluja ovat:
- Kaupanvahvistajan palkkio (120-150 euroa)
- Lainhuudatuksen kustannukset (119 euroa + mahdolliset lisäkustannukset)
- Kiinteistövälittäjän palkkio (jos käytät välittäjää myydessäsi nykyistä asuntoasi)
- Muuttokustannukset (muuttopalvelu tai pakettiauton vuokra)
- Mahdolliset remontit ja sisustus
Näihin lisäkuluihin on hyvä varata vähintään 5% asunnon hinnasta varainsiirtoveron lisäksi. Erityisesti jos kyseessä on vanhempi talo, kannattaa varautua myös tuleviin remonttikustannuksiin.
Muuttovalmiin talon etuna on, että yllättäviä remonttikustannuksia ei yleensä tule heti asumisen alkuvaiheessa.
Miten asuntolainan omarahoitusosuus vaikuttaa kokonaiskustannuksiin?
Asuntolainan omarahoitusosuudella on merkittävä vaikutus lainan kokonaiskustannuksiin. Mitä suurempi omarahoitusosuus, sitä pienempi lainasumma ja matalammat kokonaiskustannukset. Suurempi omarahoitusosuus voi myös vaikuttaa lainan korkoon alentavasti, sillä pankit tarjoavat usein edullisempia korkoja pienemmän riskin asiakkaille.
Esimerkkilaskelma 300 000 euron omakotitalosta:
- 10% omarahoitusosuus (30 000€): Lainasumma 270 000€
- 20% omarahoitusosuus (60 000€): Lainasumma 240 000€
- 30% omarahoitusosuus (90 000€): Lainasumma 210 000€
Kun lainasumma pienenee, myös maksettavien korkojen määrä laskee merkittävästi. Lisäksi suurempi omarahoitusosuus mahdollistaa lyhyemmän laina-ajan, mikä vähentää kokonaiskorkokustannuksia entisestään.
ASP-säästäminen (Asuntosäästöpalkkiojärjestelmä) on erinomainen tapa kerryttää ensiasunnon omarahoitusosuutta, sillä se tarjoaa valtion korkotukea ja veroetuuksia. ASP-tilille säästämällä voit saada myös edullisemman koron asuntolainalle.
Miksi ostaa Skanditalojen muuttovalmis omakotitalo?
Skanditalojen muuttovalmis omakotitalo on erinomainen vaihtoehto uutta kotia etsivälle. Muuttovalmiin talon ostaminen on erityisen kannattavaa, jos haluat säästää aikaa ja varmistaa ennustettavan aikataulun, et omaa rakennusalan osaamista tai halua perehtyä rakennusprojektiin, haluat tietää tarkalleen, mitä saat ja millä hinnalla, sekä arvostat energiatehokkuutta ja moderneja asumisratkaisuja.
Muuttovalmiiden talojen kohdalla kustannukset ovat selkeästi tiedossa etukäteen, mikä helpottaa taloudellista suunnittelua. Uusissa Skanditalojen kohteissa energiatehokkuus on korkealla tasolla, mikä näkyy pienempinä asumiskustannuksina ja viihtyisämpänä asumisena.
Turun seudulta löytyy laadukkaita muuttovalmiita omakotitaloja, jotka on rakennettu modernien standardien mukaisesti ja hyvien kulkuyhteyksien päähän.
Miten voit aloittaa säästämisen omakotitaloa varten?
Säästäminen omakotitaloa varten kannattaa aloittaa mahdollisimman aikaisin ja systemaattisesti. Ensimmäinen askel on asettaa selkeä säästötavoite, joka perustuu realistiseen arvioon tulevan kodin hinnasta ja tarvittavasta omarahoitusosuudesta.
Tehokkaita säästämismuotoja omakotitaloa varten:
- ASP-tili ensiasunnon ostajille (15-39-vuotiaille)
- Määräaikainen säästötili tai säästötili, jossa on hyvä korko
- Matalariskiset rahastot pidemmällä säästöajalla
- Kuukausittainen automaattinen säästösumma palkasta
Säästösuunnitelman laatimisessa kannattaa huomioida oma tulotaso ja menot. Realistinen tavoite voisi olla säästää 10-20% nettotuloista kuukausittain. Esimerkiksi 3000 euron nettopalkalla tämä tarkoittaisi 300-600 euron kuukausittaista säästöä.
Säästämisen ohella kannattaa myös seurata asuntomarkkinoiden kehitystä ja tutustua eri alueiden hintatasoon. Näin saat realistisen käsityksen siitä, millaiseen kotiin säästösi riittävät.
Omakotitalon hankinta on suuri päätös, mutta huolellisella säästösuunnitelmalla se on mahdollista monille. Me Skanditaloilla autamme asiakkaitamme löytämään juuri heille sopivan muuttovalmiin kodin Turun seudulta. Tutustu aiemmin toteuttamiimme laadukkaisiin omakotitaloihin. Muuttovalmiit kotimme sisältävät aina myös tontin, joten kokonaiskustannukset ovat selkeästi tiedossa heti alusta alkaen.